初めての消費者ローン体験記(イコール・クレジット)




初めての消費者ローン体験記
 初めての消費者ローン体験記 IT企業の消費者ローン体験記! ** IT企業の消費者ローン体験記! **


■ 消費者ローンについて

 テレビでやたらとCMを流している消費者ローン。「サラ金」と言われていた昔からある武富士、アコム、プロミス、アイフルや、都市銀行が消費者金融に 参入してできたキャッシュワン、モビット、アットローン、儲かっているIT企業が作ったイコール・クレジット、ライブドアクレジット、楽天のカードローン・マイワン、 などなど、雨後のタケノコのように消費者ローン会社はありますが、その違いがよく分かりません。
いずれも貧乏人に高い金利で金貸して、がっぽり儲けようという会社ばかり、と思って間違いないでしょう?
通常大手ローン会社の貸し倒れ率は3%程度と言われています。この程度の貸し倒れ率で20%以上の貸し付け金利は高いですね。 従業員の給料などの管理費を考慮しても10〜12%程度が妥当な金利だと思います。特に銀行系のローン会社の貸し倒れ率は2%程度と 一段と低い率となっています。それだけ銀行系ローン会社は審査が厳しいともいえます。

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■ 各社の金利と最高限度額ほか (2005年5月現在)

ローン名
出資企業
利率(年利)
最高限度額
融資までの最短時間
こんな人におすすめ
武富士
丸武産業ほか
13.5〜27.375%
100万円
窓口利用で約30分
有人店舗で借りたい方
アコム
丸糸殖産株式会社
株式会社三菱東京フィナンシャル・グループほか

15.0〜27.375%
300万円
「むじんくん」(自動契約機)ならPM9:30までカードを即時発行
アコムのATMは24時間年中無休を利用したい方
アイフル
福田吉孝
(株)山勝ほか

21.5〜28.83%
300万円
最短30分
10日間無利息なので給与までのつなぎに、ちょっと借りる方
キャッシュワン
東京三菱銀行
アコムほか

15.0〜18.0%
300万円
当日中
三菱の銀行系なら安心という方
モビット
UFJ銀行
プロミスほか

15.0〜18.0%
300万円
1時間程度
審査が厳しいが、中年の方の借入れが多い
イコール・クレジット
SBIイコール・クレジット株式会社
8.0〜29.2%
300万円
即日振り込み
提供する情報は少ないほうが良いと思う方。

 一般的に銀行系ローン会社は安心感がありますが、実際のローン会社の運用は提携先のローン会社が行っていますので 基本的には従来のローン会社と同じだと考えてよいでしょう。金利は従来のローン会社より少し安めに設定されているようです。
 また、上記の一覧表を見ても分りますがIT企業のローン会社は一般的に金利が安いように見えます。しかし 8.0%〜と、あくまで「最低金利」が 安いだけで、本当にこの「最低金利」で借りることが出来るのか疑問です? それで実際に借りてみました。

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■ 消費者ローンではじめてのキャッシング体験記(2005年5月現在)

イコール・クレジット に申込んでみました。なぜ、イコール・クレジットかというと、最低金利が8%ですし、なんとなく他の楽天やライブドアより企業イメージに安心感があるからです。 それにインターネット画面から申込みが完結できることも、いいなと思いました。あまり深い意味はありません。イコール・クレジットは「ソフトバンク・ファインナンス株式会社」と言っていましたが名前が変わり「SBIイコール・クレジット株式会社」となりました。

(1)イコール・クレジットの画面の「あなたの信用Check」より必要項目を入力していくらまで借りることができるかチェックしました。
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 《主な入力項目》… AM 11:00 頃入力しました。
・年齢 ・年収 ・勤続年数 ・持ち家かどうか ・他社のローンがあるか などです。
 数秒で結果が出ます。私の場合は限度額は80万円でした。このときまだいくらの金利で借りることができるのか分りません。
 ※ 初回借入れは最高限度額は100万円までです。
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(2)上記の結果画面に「申込み」ボタンがありますので、そのまま申込みました。申込み金額は50万円としました。
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 《主な入力項目》… AM 11:10 頃入力しました。
・上記の入力項目は引き継がれます。上記以外に ・住所 ・氏名 ・電話番号 ・携帯電話番号(任意)
・勤務先名 ・勤務先電話番号 ・勤務先住所 ・借入れ希望金額 ・振込先口座情報などです。
上記の入力は11時頃しました。数分で「受付ました」というeメールがきます。
****審査に3時間程度かかるようです。****
そして審査結果が14時頃にeメールできました。
このとき初めて借入れ金額と金利が分ります。 私の場合は借入れ限度額は50万円でした。金利は年利で 22.00% でした。やはりというか! ソフトバンクよお前もか!というか・・・広告の謳い文句「年利 8%」 とは倍以上の開きがあります。 15〜16%は覚悟していましたが、想像以上に悪い年利です。広告の「年利8%」は、ほとんど不可能な数字だと思われます。
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========= この間、他の仕事してましたので、下記の作業が遅くなりました。============
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(3)上記の審査結果で借りられるかというと、まだです。下記の書類をFAXで送付する必要があります。
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 《送付する書類》… AM 16:00頃送付しました。
 @ 本人を証明するもの(下記の中から1つ)
  ・運転免許証
  ・パスポート
  ・健康保険証
  ・住民票の写し
  ・外国人登録証明書
 A 収入を証明するもの(下記の中から1つ)
  ・源泉徴収票
  ・給与明細
  ・その他本人の収入を証明するもの(確定申告書など)
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(4)上記の書類をFAXで送信後、数分で「FAXを受領しました」のeメールがとどきます。
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   そして数分後に会社の方に本人確認の電話が入ります。一応個人名で女性から電話がかかります。
   そのとき本人確認として住所、電話番号、生年月日を聞かれます。
   それと振込み先の口座番号等の再確認があります。手元に通帳を持っておく必要があります。
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(5)以上で手続きは、ほぼ完了です。(PM17:00 頃でした。

(6)本人確認完了のeメールが届きます。(PM17:30 頃でした。
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本人確認が完了出来ましたので、指定口座に振り込みます。の内容のeメールです。
※ただ、時間的に銀行は閉まっているので明日一番に指定口座に振込みます。とのことでした。当日中に振込みを受けるには14時頃までに 手続きを完結する必要があるようです。
※それと、ここで振り込まれる金額は限度額の50%です。この限度額は借入れ希望金額の値です。要するに借入れ希望金額の50%が即日振り込まれることになります。私の場合限度額は50万円ですから、25万円が振り込まれました。 残り25万円は下記の「極度額契約書」の書類がローン会社に着いてからになりますから、4〜5日程度かかることになります。
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(7)2日後「極度額契約書」なるものが自宅に送付されてきました。
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この郵便は家族にも分らないように「EQCカスタマーセンター」の名前で来ます。 なんだかインターネットの通信会社風の名前です。ローン会社も気を使っているわけです。
この「極度額契約書」の「極度額」とは、その金額までは審査なしで自由に借入れできるものです。 私の場合「極度額」は50万円に設定されていました。50万円を限度に自由に借りられるという ことです。私の場合は初回25万円借りましたので、残り25万円はこの書類が着いたら いつでも借りられるようです。まだ、追加の借入れはしていません。
ここで送ってくる書類は下記の書類です。
@お借入申込書兼極度額契約書…署名と捺印する。
A個人情報取扱同意書…署名と捺印する。
B本人確認書類…上記(3)でFAXで送信した書類を貼り付けて返送する。
上記の書類を返信用の封筒に入れて郵送します。
※謳い文句で「パソコンで手続き完結」とあるが、上記の書類を郵送しないと、借入希望金額の残り50%はお貸しできませんよ。というわけです。 ようするに「パソコンで手続き完結」ではなくて、半分しか当日振り込まれないので「半結」なんですね。

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(8)返済について
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 借りたローンの返済はめんどくさいです。コンビニかインターネットバンキングか銀行振込です。 口座から自動引き落としはありません。つい返済の振込みを忘れてしまいますが、 忘れるとeメールがきます。通常連絡はすべてeメールでの、やりとりになります。あまりにも返済が遅れていると電話がかかってくる ようですが、私はまだ経験したことがないです。
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■ 保証人はいらないが個人情報は、しっかり取られる

 消費者ローンは担保なし、当日融資を謳い文句にしています。確かに担保はいらないし、当日融資も ウソではないです(全額当日融資ではなく、半分ではありますが・・・)。しかし、しっかりと個人情報は取られます。従来の消費者ローン会社や銀行系ローン会社の中には配偶者の名前や生年月日、 親族の名前まで聞き、しっかりと貸した金の請求先をいくつか確保するところも多いようです。今回体験した 「イコール・クレジット」 では、そこまでは要求されませんでした。本人の名前と住所、年収、電話番号、生年月日、勤務先等の情報などでしたね。 まあ、彼らも慈善事業で金を貸しているのではないので、ある程度の情報提供はいたしかたないかな、と思います。
当然みなさん分っているとは思いますができることならローン会社から金借りないのが一番なんですがね。 そして「信頼できる銀行系ローン」とか「安い金利のIT系ローン」、「勝ち組みローン会社」、「あなたは金利を払い過ぎている!」などの 謳い文句の宣伝やスパムメールに騙されないことですね! どこもローン会社はローン会社!大きな違いは無いようです。1桁の金利での 貸し出しは、まず、無いと思ったほうが良いようですね。 それに、貸し出し限度額も初めての取引の場合にはローン会社も警戒しているんですかね?だいたいMAX70万円程度までのようです。 最高限度額100万円とか300万円とかHPには記載されていますが、よほど条件が良い人で我々のような普通の人には 、そこまでは貸さないようです。
それから個人情報は必要最小限の情報のみを入力することですね。入力が任意の項目は入れないほうがよいですね。


 このページは私が体験(2005.5.10 時点)したローンの借入れの内容です。このページを見られて実際に借入れされても この内容と同じにならない場合もあります。個人の年収や勤続年数、持ち家などの条件により限度額や金利は変わってくる ものと思われます。
 また、記載内容に誤り等があったとしても当方は責任を負いかねます。あくまでも自己責任において消費者ローンをご利用ください。
( 最終更新日:2005/5/10 )


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